Antecipação do saque-aniversário ainda vale a pena? Como usar esse crédito?

São Paulo – Modalidade de crédito que se popularizou nos últimos anos, a antecipação do saque-aniversário está com os dias contados, pelo menos da maneira como era oferecida até então pelos bancos.

Isso por que o governo federal, em novembro de 2025, alterou as regras para esse tipo de empréstimo, limitando os valores que poderiam ser usados como garantia de crédito. 

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Entre as restrições, estão a carência de 90 dias entre a opção pelo saque-aniversário e a contratação de uma linha de crédito ligada ao FGTS. Também foram fixados valores mínimos e máximos das parcelas anuais a serem antecipadas, em R$ 100 e R$ 500, respectivamente.

Segundo Carlos Honorato, professor da FIA Business School, essa modalidade de empréstimo era bastante vantajosa para aqueles com saldo no FGTS. "Esse crédito tem a melhor garantia possível", avalia. 

"Imagina o seguinte, o banco vai te emprestar um dinheiro baseado num valor que está guardado e o consumidor não tem como sacar aquele dinheiro, a não ser em condições específicas. Isso faz com que a taxa de juros desse empréstimo seja mais baixa. À medida que o governo desautoriza isso, quem for tomar empréstimo, é obrigado a pagar mais caro pelo crédito", acrescenta.

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Segundo a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), a taxa teto do empréstimo com garantia do saque-aniversário era de 1,79% ao mês. O consignado privado, por sua vez, tem taxa de 3,79% ao mês.

Honorato, no entanto, não acredita que a antecipação do saque-aniversário vá deixar de ser oferecida. "[A mudança] não significa que vai acabar, mas vai restringir muito o valor do empréstimo", diz. 

Apesar de o valor agora ser mais baixo, o economista ressalta que a antecipação do saque-aniversário do FGTS pode ser uma opção em situações pontuais. "A avaliação que a pessoa tem que fazer é a seguinte: mesmo que o empréstimo não seja de um valor muito grande, ele pode ser usado para abater outras dívidas, por exemplo."

Se uma pessoa deve R$ 2.500 no cheque especial e consegue usar o saque-aniversário para cobrir essa dívida, é uma vantagem. Os juros do cheque-especial ficam em torno de 11%, 12% ao mês, enquanto os juros do saque-aniversário são de 2%, o que é muito melhor."

Como era e como ficou o saque-aniversário?

Criada em 2019, a modalidade permite ao trabalhador sacar uma parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês do seu aniversário. O trabalhador pode consultar seu saldo, optar ou cancelar a adesão ao saque-aniversário pelo aplicativo FGTS (disponível para Android e iOS). A adesão também pode ser feita no site da Caixa ou nas agências.

Ao optar pelo saque-aniversário, o trabalhador abre mão de sacar o saldo total do fundo em caso de demissão sem justa causa - mantendo apenas o direito à multa rescisória de 40%.

A antecipação do saque-aniversário funciona como um empréstimo bancário: o trabalhador pede ao banco o adiantamento dos valores que teria direito a sacar nos próximos anos. Em troca, o banco cobra juros e usa o saldo do FGTS como garantia da operação.

Até novembro de 2025, não havia limite de parcelas, valor ou número de operações. Era possível antecipar até 10 anos de saques e contratar mais de uma operação ao mesmo tempo.

Com a nova regra, o governo impõe limites de valor, número de parcelas e prazo de contratação. No primeiro ano, o trabalhador poderá antecipar até R$ 2,5 mil (cinco parcelas de R$ 500). Depois, o limite cai para R$ 1,5 mil (três parcelas de R$ 500).

Quem quiser aderir à modalidade deve aguardar 90 dias antes de poder pedir a antecipação em um banco. Caso o trabalhador seja demitido durante o período de antecipação, não poderá sacar o saldo bloqueado — apenas a multa de 40%.