Aposentar por tempo de contribuição ou por idade, o que é melhor?

São Paulo - Chegou a hora de se aposentar e você descobre que tem de optar por combinações entre idade e tempo de contribuição. Essa é uma dúvida comum a muitos trabalhadores que estão sujeitos às regras de transição. Segundo especialistas, solicitar a aposentadoria sem comparar todas as regras disponíveis e avaliar os impactos dessa escolha a longo prazo pode representar uma perda financeira.

A advogada Paola Lima Campos, do Poliszezuk Advogados explica que não existe uma modalidade que seja necessariamente mais vantajosa para todos.

A melhor aposentadoria não é necessariamente aquela que o trabalhador consegue primeiro, mas sim a que oferece a melhor combinação entre o momento da concessão e o valor do benefício. 
Paola Lima Campos, advogada

A escolha depende do histórico previdenciário de cada trabalhador. É preciso avaliar o tempo de contribuição, a idade, os salários recebidos ao longo da vida profissional e as regras aplicáveis ao segurado.

O que está valendo com a Reforma da Previdência?

O principal aspecto a ser considerado não é apenas quando o trabalhador poderá se aposentar, e sim quanto receberá de benefício. Isso porque antes da Reforma da Previdência, aprovada no final de 2019, era possível se aposentar exclusivamente pelo tempo de contribuição, independentemente da idade, desde que cumpridos os requisitos legais.

Com a reforma, essa possibilidade de se aposentar somente pelo critério de tempo deixou de existir para os novos segurados e foram estabelecidas regras de transição para aqueles que já contribuíam ao INSS.

Em 2026, por exemplo, uma das regras de transição exige 30 anos de contribuição e 59 anos e seis meses de idade para mulheres, ou 35 anos de contribuição e 64 anos e seis meses para homens. 

Existe também a regra de pontos, explica Campos, que exige a soma de idade e tempo de contribuição equivalente a 93 pontos para mulheres e 103 pontos para homens, respeitados os tempos mínimos de contribuição.

Para trabalhadores de regiões urbanas, a exigência geral para aposentar é de 62 anos para mulheres e 65 anos para homens. O tempo mínimo de contribuição é de 15 anos para homens e mulheres que já eram filiados ao INSS antes da reforma.

Já para homens que ingressaram no sistema após a mudança legislativa são exigidos 20 anos de contribuição. 

Como funciona o cálculo da aposentadoria?

Pelas regras gerais de cálculo estabelecidas na última reforma, o benefício parte de 60% da média dos salários de contribuição, com acréscimo de dois pontos percentuais por ano que ultrapassar 15 anos de contribuição para mulheres e 20 anos para homens. 

Algumas regras de transição, entretanto, possuem cálculos específicos, que podem resultar em benefícios mais vantajosos, afirma a advogada. Isso significa que dois trabalhadores com a mesma idade podem receber valores bastante diferentes dependendo do tempo de contribuição, do histórico salarial e da regra utilizada.

Quando vale a pena continuar trabalhando?

Em determinadas situações, continuar trabalhando e contribuindo por mais alguns anos pode aumentar significativamente o valor da aposentadoria. Em outras, a antecipação do benefício pode representar uma escolha financeiramente mais interessante, especialmente quando o trabalhador já reúne condições para receber uma aposentadoria satisfatória.

Também é importante considerar que esperar para se aposentar representa deixar de receber parcelas do benefício durante esse período. Por isso, a análise não deve considerar apenas o valor mensal, mas também o montante que será recebido ao longo do tempo.

A advogada recomenda ao trabalhador conferir seu Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS), verificar eventuais períodos de contribuição que não foram registrados e simular as possibilidades de concessão.

Em seguida, vale fazer uma simulação pela ferramenta disponível no site Meu INSS - lembrando que o resultado não é definitivo, representa apenas uma estimativa..

Como preparar a documentação para aposentar?

Para trabalhadores em área urbana:

• Carteira de Trabalho (CTPS),
• Carnês ou guias de recolhimento ao INSS,
• Documentos pessoais e
• Comprovante de residência. 

Para trabalhadores de atividade rural:

• Documentos da propriedade rural,
• Contratos de arrendamento, parceria, cessão ou comodato,
• Comprovantes de pagamento de imposto sobre a terra,
• Talão de produtor rural,Notas fiscais de compra ou venda de produtos agrícolas, entre outros.
• Se o trabalhador rural também teve emprego registrado, deve apresentar a carteira de trabalho.