Quer aposentar pelo INSS com R$ 5 mil? Conheça alguns mitos e verdades

São Paulo - Chegar a uma aposentadoria de R$ 5 mil pelo INSS tem menos a ver com sorte e mais com regras de cálculo e histórico de contribuição. De fato, muito se fala sobre estratégias para se chegar a um valor determinando no benefício, mas existem diversos mitos e verdades em torno do tema que precisam ser esclarecidos.

Em meio aos inúmeros conselhos 'milagrosos' que circulam pelas redes e dicas de códigos específicos que prometem garantir um bom benefício, a reportagem do VIVA conversou com dois especialistas no tema para desvendar alguns desses mistérios. 

Para saber se você está no caminho dos R$ 5 mil primeiro tire seu extrato no Meu INSS, recomenda Douglas Figueredo, diretor da Total Assistência Previdenciária. Confira os salários de contribuição registrados e, se possível, busque orientação de um especialista em planejamento previdenciário para avaliar qual a melhor estratégia para a sua realidade. 

Segundo Marcel Cordeiro, sócio da área Trabalhista e Previdenciária do Miguel Neto Advogados, em geral as discas que circulam nas redes misturam acerto com atalho.

"Em tese, receber um benefício na casa dos R$ 5 mil é possível", afirma. Porém, para tornar isso realidade é necessário atender aos requisitos de acesso, como idade, tempo de contribuição e carência, ter uma média alta de salários de contribuição, além de um coeficiente que esteja dentro da regra.

Ele ressalta que pela reforma de 2019, esse coeficiente é de 60% da média total de contribuição mais 2 pontos percentuais por ano acima de 15 anos para mulheres ou 20 para homens. 

Em geral, diz Cordeiro, a afirmação que basta contribuir 15 anos no teto costuma vir acompanhada de uma mentira ou um exagero. 

Se considerarmos um trabalhador que contribuiu pelo teto (R$ 8.475,55 em 2026), por exemplo, seu benefício inicial será de é R$ 5.085 (60%) se a sua média de contribuição estiver no teto. Esse valor pode aumentar se o contribuinte decidir seguir na ativa além dos 15 anos (mulheres) ou 20 anos (homens).

Em resumo: quanto antes você souber onde está, maior a chance de ajustar a rota a tempo, afirma Figueredo. O cálculo para se chegar ao valor da aposentadoria, acrescenta ele, não é nenhum mistério, mas pura matemática. 

"Essa conta sai da média dos salários que você contribuiu ao longo da vida, ajustada pelas regras vigentes na hora do pedido".

Mitos x Verdades

Quem contribui sempre pelo salário mínimo consegue a aposentadoria de R$ 5 mil/mês no INSS? 

A realidade é que o INSS calcula a média de 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994, lembra Figueredo. Quem contribuiu a vida toda só com o mínimo recebe próximo do mínimo, que não chega a R$ 5 mil.

"O tempo ajuda, mas o que mais pesa é a média dos salários de contribuição. Contribuir por décadas com salários baixos não leva aos R$ 5 mil".

Tem como saber exatamente quanto vou receber? 

O valor final depende das regras vigentes na data do pedido — idade, pontos e regras de transição da reforma de 2019 — e pode mudar. Vale a pena simular e revisar o extrato (CNIS) de tempos em tempos.

Chegar aos R$ 5 mil é algo possível apenas para quem ganhou muito bem a vida inteira?

É mais fácil para quem teve salários próximos do teto, mas também é possível combinando tempo de contribuição mais longo com salários médios-altos, ou complementando com previdência privada.

O que acontece se contribuir pelo teto nos últimos anos antes de me aposentar?

Não funciona assim. A média considera 100% dos salários desde julho de 1994, então contribuir alto só nos últimos 5 anos tem pouco efeito — o resultado é diluído por décadas de contribuições menores. O que eleva o valor é manter contribuições mais altas de forma consistente por boa parte da carreira.

O simulador do 'Meu INSS' garante que vou receber esse valor?

O simulador vai te apresentar todos os cenários de aposentadoria, aponta Figueredo. Lá você pode descobrir se precisa esperar mais tempo para ganhar um pouco mais ou até mesmo optar por receber um pouco menos e se aposentar de imediato.

Outro erro comum, acrescenta Cordeiro, é confundir o valor pago ao INSS com o valor da aposentadoria e prometer resultado sem simulação no CNIS. Cordeiro conclui que é possível em tese aposentar com essa renda, mas não é garantido. 

E se começar a contribuir aos 45 anos?

Quem começa aos 45 anos ainda pode reunir tempo até 62 anos, no caso das mulheres, e de 65 anos, para os homens. O crítico é a média, observa ele. As contribuições regulares e altas podem sustentar um benefício médio de R$ 5 mil. Já as bases mais baixas, eventuais lacunas na contribuição, plano simplificado ou CNIS irregular derrubam o valor. 

"Começar aos 45 anos não congela direito a R$ 5 mil nem dispensa a regra de idade", explica Cordeiro.