Empréstimos para carteira assinada: conheça as opções e como funcionam

Como funciona o empréstimo pessoal?

1. Solicitação online: você solicita o valor desejado em um banco, escolhe o número de parcelas, vê os juros aplicados e, se aceitar as condições, dá prosseguimento.
2. Análise de perfil: a instituição irá analisar o seu perfil, como renda, score (pontuação de crédito), histórico de pagamentos, comprovação de renda e conta ativa em uma instituição financeira. 
3. Liberação: se aprovado, o dinheiro é depositado em sua conta.
4. Pagamentos: você devolve o valor em parcelas mensais, já com juros, no prazo estipulado. 

O trabalhador pode usar esse recurso para diferentes finalidades, mas as parcelas não são descontadas automaticamente na folha de pagamento ou benefício. Geralmente as taxas de juros são mais altas do que no consignado, porque não há garantia de pagamento direto pelo salário ou benefício.

Quais são os tipos de empréstimo para os trabalhadores?

Crédito do Trabalhador (consignado CLT)

• É uma linha oficial de empréstimo consignado voltada a trabalhadores com carteira assinada no setor privado.
• Foi criada em 2025 por medida provisória do governo federal e permite que o empregado solicite propostas de empréstimo diretamente pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) sem depender de convênio entre empregador e banco.
• As parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento por meio do sistema eSocial, respeitando a margem consignável de até 35% da remuneração. Em alguns casos, o trabalhador pode usar parte do saldo do FGTS como garantia.
• O objetivo dessa linha é facilitar o acesso ao crédito com juros mais baixos do que os praticados em empréstimos pessoais sem garantia e permitir que trabalhadores troquem dívidas caras por crédito com condições mais favoráveis.

Empréstimo consignado público

• O consignado público é uma modalidade de crédito semelhante ao consignado CLT, mas voltada para servidores públicos ativos e inativos.
• As parcelas também são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, e as condições de juros tendem a ser mais baixas do que em empréstimos pessoais.
• Essa modalidade se aplica a trabalhadores da administração pública e pode ter regras específicas de margem consignável e prazo conforme o órgão empregador.

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Empréstimo consignado do INSS

• O consignado do INSS é direcionado a aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social. Nesse caso, o desconto das parcelas é feito diretamente no benefício mensal pago pelo INSS.
• Essa opção também costuma oferecer condições de juros mais acessíveis e prazos mais longos para quitação em comparação com o empréstimo pessoal sem garantia.

Antecipação do saque-aniversário do FGTS

• É uma modalidade que permite ao trabalhador transformar, em crédito imediato, valores que ele teria direito a sacar no futuro como parte do regime de saque-aniversário do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
• A antecipação é feita com base nesse saldo de FGTS, que funciona como garantia do empréstimo.
• O trabalhador recebe o valor adiantado e depois, quando for sacar normalmente no ano do seu aniversário, o montante antecipado é compensado. Essa linha pode variar de condições e custos conforme a instituição financeira.

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Cuidados antes de contratar

O Banco Central alerta que o crédito deve ser contratado apenas em instituições reconhecidas e autorizadas a operar. É essencial ler o contrato com atenção e avaliar o custo total, prazos e juros. Ofertas de crédito sem análise ou que exigem pagamento antecipado podem indicar tentativa de golpe.

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Nunca tome decisões em momentos de pressão. Pense se a contratação é mesmo necessária ou se há outras formas de resolver o problema. Empresas que oferecem crédito sem análise, com liberação na hora ou sem consulta ao Score podem representar risco de golpe. Nenhuma instituição séria solicita pagamento antecipado para liberar um empréstimo.