CPF positivado é essencial para crescimento do pequeno empreendedor

São Paulo, 05/10/2025 - Desafio comum para milhares de pequenos empreendedores (MEIs e MEs), obter crédito para investir em melhorias ou expandir os negócios muitas vezes pode esbarrar no histórico do CPF. No Dia do Empreendedor, comemorado neste domingo, o Viva conversou com especialistas do mercado para explicar as vantagens de cuidar com mais atenção desse documento tão popular e visado pelos golpistas.

Em outras palavras, ter o CPF em situação regular tem impacto direto no acesso ao crédito e financiamento empresarial por parte de fornecedores e clientes, na relação com o sistema bancário e até com a Receita Federal.

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"O primeiro é a redução do custo de crédito. Inclusive, alguns bancos nem dão crédito para quem tem o nome negativado. O segundo grande benefício é que, muitas vezes, ao fazer negócios entre empresários, eles conferem se o seu pretendente a sócio tem o nome limpo. É o tal do processo de auditoria feita quando os empresários resolvem se unir para fazer um novo negócio."

Carlos Castro, planejador financeiro certificado pela Planejar, alerta que o empreendedor precisa ter consciência de que seu padrão de comportamento financeiro influencia diretamente no desempenho e até na possível expansão do seu negócio. "Muitas vezes, o microempreendedor acaba se perdendo pela falta de organização financeira. Ele mistura os gastos da empresa com os pessoais, os endividamentos, tanto na pessoa física como na pessoa jurídica, e isso acaba prejudicando o todo", ensina.

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Helena Leite concorda que entre os erros mais comuns que atrapalham o empreendedor estão misturar finanças pessoais e empresariais ou usar o crédito apenas como “tapa-buraco”. "Sabemos que para o empreendedor o crédito é um instrumento fundamental, seja para expandir o negócio, investir em capacitação, treinamento ou em contratação de pessoas", lembra Castro. 

Para não cair nessa armadilha, a especialista aconselha a ter uma conta corrente da empresa separada da conta pessoal. "Planeje retiradas mensais fixas que são o seu pró-labore/salário. Se você tiver 'dinheiro sobrando' na conta da empresa, deixe ele lá, pois você vai precisar reinvestir no negócio ou mesmo cobrir as contas em algum mês mais fraco. E, de sobra, você ainda organiza as finanças da sua vida pessoal com maior previsibilidade do quanto tem disponível para gastar", aconselha.

Outro benefício de um bom nome no mercado é conseguir melhores condições na negociação com fornecedores, aponta Marcelo Cacavallo, coordenador do curso de ciências contábeis da São Judas. "Alguns fornecedores podem consultar o CPF do empreendedor, principalmente em negócios menores, antes de oferecer prazos maiores para pagamento ou melhores condições de negociação."

Ele aponta ainda que, para alugar um ponto comercial ou fechar contratos de serviços essenciais (como internet, telefone), a análise de crédito no CPF do proprietário é um procedimento comum.

Carlos Castro ressalta que o descasamento de caixa - quando o dinheiro que saiu do seu bolso não é suficiente para sustentar a operação do negócio - é um dos grandes problemas que o empreendedor deve evitar para seguir com o nome limpo. A resposta está em um bom plano de negócios.

"Quando o empreendedor consegue fazer um bom plano de negócio, o crédito pode funcionar bem, trazendo um bom retorno e possibilitando até novos investimentos no futuro gerando um ciclo de crescimento", diz Castro. 

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De acordo com Cacavallo, por incrível que pareça, o erro mais comum que o empreendedor comete é a falta de análise e de assessoria na hora de fechar negócios. "Muitas vezes, ele celebra um negócio qualquer, contrata um banco sem se atentar às cláusulas, sem fazer análise detalhada de todos os contratos que ele está celebrando. Então, muitas vezes, ali no próprio contrato de financiamento de um banco com a companhia, há uma cláusula de aval em que ele se compromete na pessoa física", afirma. Tal displicência acaba resultando em restrição de crédito.

Na Serasa Experian, tanto a pessoa física como a jurídica possuem um score, que é uma pontuação de crédito de 0 a 1.000 que indica a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Ele é usado como uma ferramenta de análise de risco para bancos e empresas concederem crédito. Um bom score pode reduzir os juros e permitir, por exemplo, o financiamento de projetos futuros para o negócio.

Para que o empreendedor tenha um crédito que seja competitivo, ele precisa manter um alto score de crédito. Quando ele mistura as contas e passa a prejudicar o seu CPF em função de dívidas pessoais, sua pontuação cai e o acesso ao crédito fica mais restrito. "Embora pareça informal, a saúde financeira pessoal reflete a capacidade de gestão e a responsabilidade, o que pode influenciar a confiança de parceiros de negócios e investidores", aponta Cacavallo, da São Judas.

Para garantir a saúde financeira do negócio, Helena Leite, da TransUnion, sugere também manter um bom relacionamento com o banco da conta PJ e usar o crédito de forma estratégica.

Se o score é baixo, buscar a renegociação da dívida é o primeiro passo. "Existem vários planos, benefícios e medidas concedidos para as empresas: desde instituições financeiras até mesmo outras prestadoras de serviço como fornecedores de energia de todos os serviços em geral para conseguir solucionar esse problema", aconselha Caparelli.