Pix permite parcelar compras como se fosse cartão; veja se compensa

São Paulo - A função de parcelamento de compras via Pix é bem prática, funciona como uma alternativa ao cartão de crédito. Mas, assim como no tradicional cartão, o parcelamento pode sair mais caro do que à vista, com acréscimo de juros, e o consumidor corre o risco de se endividar se não souber usar direito.

Começar a parcelar suas compras no Pix pode parecer tentador por sua facilidade, mas é preciso lembrar que a transação envolve uma operação de crédito. Ou seja, a oferta de crédito parcelado inclui a cobrança de juros. 

Conhecida como 'compre agora e pague depois' (BNPL, na sigla em inglês) essa operação tem crescido exponencialmente nos últimos anos. Entre 2023 e 2026, a aceitação dessa solução de pagamento no comércio eletrônico saltou de 38% para 66,1%, de acordo com levantamento do mercado de e-Commerce na América Latina, realizado pela Koin em parceria com a GMattos.

Em 23 de outubro, o BC aprovou três resoluções para reforçar as responsabilidades das instituições financeiras na oferta e concessão de crédito. O objetivo da medida é garantir maior proteção e transparência aos consumidores e reduzir situações que estimulem o endividamento.

Hoje, a oferta de parcelamento do Pix aparece sem você pedir. Porém, a partir de 1º de julho de 2027, o consumidor poderá autorizar ou revogar a oferta pelo aplicativo do banco que utiliza.

Em dezembro do ano passado o Banco Central (BC) desistiu de criar regras específicas para o Pix Parcelado, deixando espaço para que as instituições financeiras trabalhassem o serviço como uma linha de crédito privada. Como o BC proibiu os bancos de utilizar o nome Pix Parcelado em suas ofertas e produtos, surgiram então no mercado produtos como o 'Parcelar Pix' (Caixa) e 'Divide o Pix' (Santander), entre outros.

Por se tratar de um financiamento, é importante que o consumidor tenha consciência desde o início que está contratando um crédito, alerta a diretora de Produtos de Crédito da Koin, Daniele Tupinambás.

Não basta verificar se a prestação cabe no bolso.  É preciso exercitar o autocontrole e ter planejamento financeiro para não se perder nos juros.  
Daniele Tupinambás, diretora da Koin

De olho no custo final  

O grande ponto de atenção aqui são os custos. "Ao contrário do parcelamento padrão do cartão de crédito, que costuma ser isento de encargos em grande parte do comércio, o Pix Parcelado quase sempre embute juros e IOF em cada prestação, explica o professor de Administração da ESPM, Jorge Ferreira dos Santos Filho.

A principal vantagem dessa modalidade, de acordo com o professor, é a possibilidade de aproveitar os descontos que os lojistas oferecem para pagamentos à vista via Pix, mesmo sem ter o montante total disponível no momento.

"É também uma alternativa útil para efetuar pagamentos parcelados a prestadores de serviços ou pequenos comércios que não aceitam cartões", explica. "Além disso, quando contratado como crédito pessoal, ele não compromete o limite tradicional do seu cartão de crédito." 

Santos Filho reafirma que mesmo que a proposta seja atraente é essencial avaliar as taxas, que variam muito entre as instituições financeiras, e garantir que haverá saldo na data do vencimento para evitar os juros ainda mais altos do cheque especial.

Cuidado com as compras por impulso

A principal recomendação da professora Cilene Cardoso, economista e gerente de Gestão e Planejamento Acadêmico da São Judas, é tratar a operação como empréstimo, não como parcelamento de cartão. 

Como a contratação é feita de forma simples e rápida diretamente pelo aplicativo, há um risco considerável de compras por impulso e superendividamento.
Cilene Cardoso, economista

Tenha em mente que cada banco define a taxa de juro cobrada na operação conforme o risco do cliente.

Além de contribuir para a inclusão financeira, visto que 60 milhões de brasileiros não têm cartão de crédito, Cardoso aponta que o parcelamento do Pix também serve como um alternativa ao rotativo do cartão e ao crédito pessoal tradicional, com contratação instantânea.

Para o lojista, acrescenta Cardoso, além do recebimento do pagamento na hora, o Pix Parcelado melhora seu fluxo de caixa e transfere risco de inadimplência para o banco.